投資戦略の見直し(2025年10月)

こんばんは！蒼バンバンです。

本日は新NISAの改定案などもあるので、
投資戦略の見直し・総点検を実施したいと思います。

現在の金融資産と不労所得

■ 現在の金融資産合計

■ 現在の不労所得合計
　・国内株配当：２５２万円
　・米国株配当：　１５万円

３０年後(７７歳)を考える

もちろん仕事はしていないだろし、国から貰える年金には期待できなし、していない。
（日本全体のことを考えると年金ゼロとはならないと思いますが・・・）

つまり、不労所得・配当収入と貯蓄の取り崩しだけで食べていかねばならない状態。
とはいえ、蒼バンバン(筆者・父)はここからあと10年も生きていないだろうし、
この先は奥さんが雨露凌いで、食べるのに困らないだけの蓄えは確保し、
その先の老後生活に支障が出ないようにだけはしてあげないとと思っています。

３０年後の生活費(インフレ除く)

３０年後には公共料金もお米もお肉もインフレして高騰しているだろうけど、
企業業績もインフレに負けずに増えていると想定し、今の水準で試算します。

■ 生活費
　・食糧費：１０万円
　・住居費：　０万円（持ち家）
　・光熱費：　２万円（電気代・水道代）
　・娯楽費：　２万円（携帯費用・WiFi・動画サブスクetc）
　・交際費：　３万円（これくらい？）
　・その他：　３万円（余裕資金）
　　合　計：２０万円／月 → ２４０万円／年

■ 特別費用
　・正　月：　１０万円
　・Ｇ　Ｗ：　１０万円
　・お　盆：　１０万円
　・税　金：　２０万円　※固定資産税
　・家　電：　３０万円　※リフォーム代含む
　・旅　費：　３０万円
　・余　裕：　１０万円
　合　　計：１２０万円／年

年間で特別な費用込みで３６０万円がベースになるかと想定します。
切り詰めたらもっと削れるけど、独りでひもじい想いだけはさせたくないですし。

３０年後の収入(年金除く)

３０年後、２０５５年の日本はどうなってるでしょうか。
少子高齢化、おそらく今の年金システムがまともに機能しているとは思えないため、
不労所得＋労働収入で上記３６０万円を確保する必要があると思います。
そして同じ歳の奥さんも７７歳、まぁ、労働収入は勘弁してあげましょう（笑

■ ３０年後の不労所得合計（税引後）
　① 国内高配当株：２４０万円
　② 米国高配当株：１２０万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：１２０万円　※４％ルール取り崩し

上記①＋②＋③で４８０万円になります。
ここから選択肢は①＋②、①＋③、①の半分＋②＋③と少なくとも３パターンが考えられます。
次は元になる資産を確認していきます。

■ ３０年後の資産額合計
配当収入を利回り約３％、税引き後２．４％で逆算、
インデックスは４％ルールでＮＩＳＡ口座を前提とします。
　① 国内高配当株：１億円
　② 米国高配当株：５０００万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：３０００万円（ＮＩＳＡ）

①は既に達成済み、②を積立強化中、
③のＮＩＳＡ口座については、２０２８年に元本１８００万円満額となり、
それから２７年あるので、３０００万円には到達しているものと思います。

③ＮＩＳＡ口座は１名義で限り（生涯投資枠）があるため、
こちらは妻が生きている間、有効に活用すべきなので③は確定。
①国内１００％は危ういので、
①の半分＋②＋③　が妻のみとなった時に残す資産にしようと思います。

３０年後の資産ポートフォリオ

上記の前提で、

■ ３０年後の不労所得合計（税引後）
　① 国内高配当株：１２０万円
　② 米国高配当株：１２０万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：１２０万円　※４％ルール取り崩し
　　　合　　計　 ：３６０万円／年

■ ３０年後の資産額合計
　① 国内高配当株：　５０００万円
　② 米国高配当株：　５０００万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：　３０００万円（ＮＩＳＡ）
　④ 生活防衛資金：　１０００万円
　　　合　　計　 ：１４０００万円

④の生活防衛資金として１０００万円の現金が手元にあれば、
私の奥さんはお金の心配をせず余生を過ごせることと思います。

課題１：蒼バンバンが生き残っていた場合・・・

３０年後も蒼バンバンがまだ生きていた場合・・・
自分自身が生き残っていることを想定外とするのも変な感じですが、
万が一、７７歳を超えて生きていたら、まぁ、ボケてえらいことになっているんでしょうね。

上記の資産ポートフォリオに、最もお金がかかるワーストケース想定すると、
ちょっと良い老人ホームで２０万円／月に入っていたとすると、
年間の生活費が３６０万円＋２４０万円＝６００万円

■ ３０年後の不労所得合計（税引後）
　① 国内高配当株：１２０万円
　② 米国高配当株：１２０万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：１２０万円　※４％ルール取り崩し・奥さん
　❶ 国内高配当株：１２０万円（蒼バンバン口座）
　❷ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：１２０万円　※４％ルール取り崩し・蒼バンバン
　　　合　　計　 ：６００万円／年

■ ３０年後の資産額合計
　① 国内高配当株：　５０００万円
　② 米国高配当株：　５０００万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：　３０００万円（ＮＩＳＡ・奥さん）
　④ 生活防衛資金：　２０００万円
　❶ 国内高配当株：　５０００万円（蒼バンバン口座）
　❷ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：　３０００万円（ＮＩＳＡ・蒼バンバン）
　　　合　　計　 ：２３０００万円

❶は達成済、❷は③と同じく２０２８年に元本が満額完了するので、
自動的に到達するものと思われます。
④の生活防衛資金についても、
葬儀代として５００万円程度を上乗せしておけば問題無いかと思います。

つまり、❶・❷が蒼バンバンが子供達に相続可能となる資産となります。
総額８０００万円、３人居てるので一人当たり２６６６万円。
相続税の非課税枠が３０００万円＋６００万ｘ４＝５４００万円
うまいこと暦年贈与をしながら、この枠に収められるとベストなのですが、
株式を譲渡して、配当金分を子供から支援してもらえる形とかですかね。
先々、ここは妙案がありそうなので、検討していきたいと思います。

しかしながら、７７歳で生存してても蒼バンバンがボケている可能性も。。。

課題２：蒼バンバンの没後、個別銘柄のメンテが出来ない

蒼バンバンが他界した後、蒼バンバンの奥さんは節制は出来るし、
詐欺とかそういった類には免疫があるので心配していないのですが、
唯一の心配は投資経験は残念ながらゼロです。
やっていることは知っているし、自分がある程度どの銘柄を保有しているかは把握していますが、
財務や今後の展望などそういった話は今のところは理解ゼロですし、
今後もそこは期待できそうにありません。

■ ３０年後の不労所得合計（税引後）
　① 国内高配当株：１２０万円
　② 米国高配当株：１２０万円
　③ ｲﾝﾃﾞｯｸｽ投資 ：１２０万円　※４％ルール取り崩し

先ほども記載した遠い、上記のポートフォリオから配当金を得るわけですが、
②はＳＣＨＤ連動、③はインデックスなので、
メンテ不要、オートマティックに配当を得るもしくは取り崩すだけなので、
何とかなりそうです。
どうにもならないのが①の国内株の配当。

５年１０年で揺らぐ銘柄に投資する気は無いですが、
蒼バンバン没後２５年、四半世紀を奥さんが生き抜いたとしたら、
２５年間、その銘柄が健全である自信は残念ながらありません。。。

子供達に託し、引き継いでくれることが一番ベストなのですが、
３人の誰がやるのか、やればやったでその先の相続の火種にもなりそうです。

一番簡単なのは、個別株をオルカンなどインデックス投資に
さっさと置き換えてしまうことが一番簡単そうな気がしてきました。

課題３：蒼バンバンの没後、４％ルールが守れない

高配当株は決まった時期に確実に口座にお金が振り込まれますが、
インデックス投資の取り崩しは自ら意志を持って取り崩さなければなりません。
SBI証券などで自動取り崩しの設定が今でもありますが、
そのシステムが未来永劫機能するかはこれまた何とも言えません。

蒼バンバンの奥さんは節制することには長けているため、
取り崩しをしなくとも何とか凌いでしまえそう、
結果として墓場に資産を持ってしまいそうです。

また株式暴落時は取り崩し額だけでは不足するため、
生活防衛資金で補い、逆に株式好調時に生活防衛資金に加算するなど、
アセットアロケーションだけは継続した方が
４％ルールが太く長くより確実なものになるのですが、
これまた現役世代（子世代）の支援が必要になりそうです。

結論

上記の課題３つを再度上げると、

課題１：蒼バンバンが生き残っていた場合・・・
　　　　➡解決策：蒼バンバンの資産加算で問題無し
課題２：蒼バンバンの没後、個別銘柄のメンテが出来ない
　　　　➡解決策：子世代の支援が必要
課題３：蒼バンバンの没後、４％ルールが守れない
　　　　➡解決策：子世代の支援が必要

課題１も机上では対策できるも、蒼バンバンがボケてしまえば崩壊、
課題２～３は子世代の支援が必要という結論になります。

つまりは、蒼バンバンの子供達に金融リテラシーを伝承しなければ、
いくら資産を築こうが、一代で途切れてしまう可能性が大です。
だけど、学校教育では金融教育が始まったとは聞きますが、
ここまでの内容は絶対に教えてくれないだろうし、
社会に入ってからも自分で学ぼうと思わない限りは社畜教育のみ。

子供達自身が経済的自由を手に入れるため、社会に出るまでに、

１． 金融リテラシーを身につける（両学長のリベ大,etc）
２． ＦＰ３級試験をクリアする
３． 簿記３級試験をクリアする
４． 株式に(少額)手をつけて失敗させる
５． 一通りのギャンブル(麻雀・競馬・パチンコ)をさせて失敗させる

上記の内容を理解した上で、社会人になってからは、
少額でも良いので自身のＮＩＳＡ口座で積み立てていってもらいたいですね。

蒼バンバン（父）の言うことはなかなか聞いてくれないので、
まず奥さんを説得して仲間に引き込んだ上で、
３人の子供達が１つずつクリアできるよう、進めていきたいと思います。

それでは、また。

DIE WITH ZERO　人生が豊かになりすぎる究極のルール [ ビル・パーキンス ] 価格：1,870円（税込、送料無料) (2025/5/11時点) 楽天で購入

にほんブログ村

にほんブログ村

にほんブログ村

FIRE（早期リタイア）ランキング